通过“无代码产品定制平台”，保准牛将原先需数月写代码的保险产品上线时间降低到几个小时，并可实现根据实际应用场景、市场变化和风险程度，为不同客户提供灵活、高性价比的保险方案。
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来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
文/林晓耕
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成立7年的保准牛，是中策保险经纪有限公司（以下简称“中策保险经纪”）的定制保险平台。成立以来链接了近百家保险公司，历经多年发展，累计服务超1万家B端企业、超1.5亿C端用户，覆盖全国200多个城市及部分海外城市，累计投保超20亿次，在定制化方面服务对象覆盖了O2O、汽车、企业服务、餐饮、健身、教育、共享经济等多个领 域。
保准牛2021年4月完成亿元C1轮融资，是成立以来的第4轮融资。该轮融资由曦域资本、华智资本联合完成。已完成包括经纬中国、招商局创投、远毅资本、中关村大河资本、新毅资本等的多轮投资。保准牛表示，本轮融资资金主要用于持续加大保险科技和数字化体系的升级，在更多深度场景帮助保险产业合作伙伴（图表1）。
在公司战略上，保准牛与企业场景方系统对接，进行数据分析和定价，形成了基于场景的发展策略。保准牛选择的场景可分为两大类，一类是新兴场景，呈现高速发展，如共享单车、外卖等场景；另一类是传统场景，其中的风险点一直缺乏很好的保险保障，如传统的教育、餐饮、汽车行业。
在产品业务上，保准牛提供了标准化产品、行业定制化解决方案以及保准牛开放平台三大业务，其中保准牛开放平台为企业客户、企业服务商以及其他互联网保险产品提供保险产品以及技术对 接。
据介绍，保准牛主要围绕雇主、体育、健康、创新四大业务板块为客户提供定制保险服务，作为持牌保险公司的合作伙伴，公司收取保单金额的一定比例作为科技和产品创新的服务费用。
瞄准“定制保险”
定制保险并非全然新事物，只是和很多消费产品一样，保险领域里的“定制”长期以来是面向高端用户的，一般大企业或机构才可以获得保险公司提供的专属定制保险服务。对于数量庞大的中小企业及个人用户，传统保险公司没有意愿也没有能力为他们提供非标产品。
随着保险意识和消费场景的多样化、复杂化，市场对满足个性化需求的差异化保险产品需求日盛，希望通过购买保险来转移自身多元化风险的中小企业，也急需性价比更高的解决方案。
正是看到了市场中需求场景和供给的严重不匹配，保准牛为此搭建一条服务闭环——前端研究客户需求，设计定制产品，最终“出货”交由保险公司提供产品，而保准牛收取保单金额的一定比例作为服务费。
保准牛用“定制保险”吸引的客户，第一类是原有保险的存量客户，他们一直存在需求未得到有效满足的情况。保准牛针对这类客户做的是产品“重构”，即“保险公司可能给他保10个责任，但实际上其中只有5个责任是该场景下必要的，而另外一些责任，之前又被忽视了。”经过重新设计产品，这些存量用户的需求得到了更全面的满足。
保准牛更看重的是不断发掘新场景带来的新增客户。如共享单车、在线外卖等，这些互联网创新场景中的企业和从业者的保险需求更加实时、碎片化，传统保险公司很难看懂其商业模式。如跨境留学，国内市场尚无真正适合国人的留学保险。再如体育健身，过去也基本没有相关的保险数据可 用。
据公司官网的信息可以发现，保准牛为客户提供的定制类保险服务是多种多样的。比如为每日优鲜提供的解决方案是：针对配送行业的特殊性，为其定制了第三方财产和人身伤害责任保险，转嫁了客户货物配送站点的第三方财产和人身安全风 险。
为索福德体育提供的解决方案是：定制“足球保”，为索福德的足球赛事、青少年训练提供保障服务；为咕咚提供的解决方案，是与咕咚达成合作，并针对咕咚跑团、马拉松赛事等场景风险，结合咕咚的风险需求，定制相关保障。
如今，保准牛已开发积累了8000多个产品。
● 体育类保险处于领先地位
保准牛在国内第一个提出体育保险，目前在这个市场上已经做到了领先。从其体育保险的发展路径，我们也可以清晰地看到保准牛开发定制保险产品的方法论和科技实施手段。
传统的体育保险基本由意外险替代，但实际不同运动项目的风险是完全不一样的，因此运动员等相关环节需要的保险保障也是不一样的，需要基于数据及不同的行为来选择其应有的保障。过去因为没有供给，只能用一个标准化的意外险产品来替代。
保准牛根据每一个细分运动项目背后的风险，和行业内许多伙伴，如国家队、俱乐部、体院、协会等都进行了深度合作，把整个体育产业过去在发展过程中的出险率、风险等进行分析，在有大量风险沉淀数据的前提下，设计出一个新的版本。
保准牛通过把体育保险产品的底层精算模型进行定价，并把它变成一个产品引擎在定制平台上线，利用这一智能保险引擎变成了自动化的定制能力，只要动态输入参数就可以动态获得相应的产品，进而完成投保。
这不仅可以完成客户的自动化定制承保，还能在很大程度上节省产品开发成本。
而且系统与风控结合起来，通过识别客户，将产品进行组合，组合完成后，客户就能把标准价格在动态的基于对他的风险定价上再去提价，这样既保证了千人千面又保证了准确性，而且让保险公司的赔付率变得更加可控。
截至目前，保准牛已覆盖超过300个运动项目及场景，形成包含赛事方、培训方、场地方、运动员、业余俱乐部和职业俱乐部、体育观众在内的七大保障体系，为相关用户提供赛事保险、场地保、球员银行、青训保、球迷保、活动保、俱乐部保险等体育保险产品。
“自动化”生产模式
非车领域的财险产品创新，通常是“发现空白市场，开发某个新品类来解决某个问题”。但是，在很多运用场景下，设计完产品之后，如果产品上线速度跟不上也无法获客；或者时效性过期，即便有能力设计出产品也可能时过境迁，无济于事。在保险公司的业务增长环节中，快速设计产品、快速上线是非常关键的前提。
所以产品的设计速度、上线速度、符合客户个性化需求的能力是非常重要的。当前许多定制保险的公司，之所以不能规模化地服务大量的客户，原因就在于背后的数字化和智能化能力不足。
保准牛为了解决产品快速设计和上线的问题，从最基础的数据解构做起。首先是对各类场景中存在的不同风险痛点，保准牛通过大量的数据积累对风险进行分析，智能化提出对应解决方案，逐步实现全部流程的自动化。以雇主责任险为例，保准牛累积了40000多个制造业、服务业的工种的相关数据。而通过大量的数据沉淀，保准牛可实施精准风控，通过智能化、在线化的平台将交易变成实时的闭环。
在产品设计层面，原本一个产品设计完后会有不同的责任组合，通常有两种方式来完成：一是通过写代码直接复制，这个过程基本需要耗费好几个月的时间；二是有一套规则引擎，通过人工进行配置，不过也只有IT的同事能将产品上线，且仍需进行配置，还是需要很长的时间。从做业务角度上来讲，不论何种方式大概率都会损失掉好几个月的业务时间。
但保准牛的8000多款产品，基本上除了非车险，寿险、重疾等都可以将其全部解构出来，把条款标注的责任条件、基础规则、保全服务等销售规则全都打碎，变成一个能在线实时组合的内容，实现近两小时配置一款产品，甚至产品上线后如果客户不满意或销量不佳，平台还能动态迭代，省下开发、审核、运营调试所需人力的同时，还能根据客户的反馈不断迭代。相比于原来需要近30个人支持的一条业务线，现在只需要一两个人就能让这条业务线所有的产品都实时在线配置。
依托一套底层代码、以保险科技代替人工核保，进行线上化、智能化的快速配置和产品定制，实现系统化的需求组合，支持产品随时可配置、可线上化的“无代码产品定制平台”，成为保准牛源源不断生产出新产品的工厂，并通过了上万种保险产品定制的验证（图表2）。
正是依托这一快速设计和上线产品的“无代码产品定制平台”，保准牛可以将在体育保险等领域的成功实践不断复制到新的运用场景。
如今，经过长期以来的保险定制经验和科技沉淀，保准牛的“无代码产品定制平台”仅需几个小时的配置，即可实现不同保险产品的全面配置和快速上线，直接可支持客户投保页面及渠道对 接。
据了解，该平台不仅支持财险和寿险全品类产品，底层标准化，向上支持不同险企产品在标准化基础上做差异化定制。而且，平台可根据需要快速扩展新模块，整体框架可支撑快速扩展新型产品类型，满足不同险企的保险产品创新。
凭借该自研平台，保准牛获得了国家知识产权局的专利申请，成为国内首家率先推出拥有完全自主知识产权的“无代码保险产品定制平台”的保险科技公司。
● 利用科技手段全方位进行体系建设
除了“无代码保险产品定制平台”，保准牛还拥有多项专利发明，以及130多项软件著作权及多项新产品信息技术，在保险科技创新及应用上取得了扎实的积累。
其中包括风控“神盾”系统：通过“事前预防-事中管理-事后回溯”的风控闭环，为保险公司优化产品方案并降低成本，目前系统已在多家保险公司落地应用。该系统还入选了天津金融科技创新监管工具创新应用，成为经人民银行批准的、天津市首个“监管沙盒”项目。保准牛也是目前全国第一家入选的保险科技公司。
公司还利用AI技术打造了“投核保自动化智能化系统”。该系统针对保险投保和服务自动化方面，使用电子签、OCR、智能核保引擎等技术手段，实现投保、保全、理赔的无纸化的全流程在线操作，大幅提升保险全流程在线化智能化效率，系统已在超过1万家企业商业投保中应用，极大提高了客户投保效率。
保准牛开发的智能保险助手——“销售E”，作为销售移动展业工具，可帮助合作客户在线管理业务、在线定制和快速推广产品，以及实时查看业务进展等，提高展业效率；而且该工具还支持全线上化操作，覆盖投保、增减员、保全、理赔等全流程，帮助客户省时、省力，带来高效便捷的操作体 验。
保准牛还推出了保险智能销售工具“领客牛”，视频在线查勘“云勘察”，AI机器人客服“保准知道”等创新保险科技工具，在投保、理赔、风控等多个维度取得重要突破。
截至目前，保准牛多项保险科技创新已在合作公司落地应用，并取得了不错的成果，譬如帮助合作保险公司将赔付率降低了40%以上，销售产能提升了近1倍，技术人力成本降低了80%以上。
非车领域空间巨大
保准牛目前在雇主险、体育险等领域获得了深厚的积累和发展。但很多非车险领域的现状与体育领域相似，客户有着更丰富的个性化需求，但供给侧不予提供，这是一大难题。解决各种场景的痛点无疑将会带来巨大的市场潜力。
从整个财险市场的格局变化看，非车险的未来空间巨大。2021年中国总保费规模4.5万亿，财产险占比26%，远比美国市场财产险47%的占比低；同时2021年车险仅占互联网财产保险的26%，非车险发展迅速，未来空间巨大。
事实上，近年来财险行业非车业务的发展开始提速，尤其是车险综改后，预计非车业务占比将进一步提高。2017年～2021年，互联网财产保险中车险的占比逐年下降，其中意外健康险、信用保证险等险种的占比逐年增加，特别是信用保证险从2017年4%的占比到2021年13%的占比，增加了将近三倍多。也因此，近几年非车险产品的创新层出不穷。
保准牛也展现了多样的创新能力，其雇主产品系列仅在2020年下半年以来就新增800余种，足以表明保准牛体系生产和上线产品的能力。
“保险的未来趋势一定是极度个性化的，只有专注细分，深度了解不同行业、不同场景的保障需求，才能为用户提供定制化的产品和便捷优质的服务。”保准牛创始人兼CEO晁晓娟表示。
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